1. 中国式理财软件，如果给孩子补课花了10万元？

作为一个高中老师，我认为：1.你太看重10万的价值了，2.你太小瞧715分了！你太小瞧省状元了！如果孩子能成为理科状元，不要说10万，就是10个10万，甚至20个10万也值或者50个10万都值！

一. 高考715的难度！成为状元的难度！

现在高考一共考六科，语文数学英语各150分，选课（三科，每科100），满分是750。你看看每年的理科状元一般不会超过700分。715分是一个什么概念，就是一共扣了35分。平均每科不到6分！现在的语文不是一般的题目，一般的高考能到120分就是高手中的高手了，能过130的就是状元了。数学有高手，但是答满分还是有难度的，英语的基础题算全对，最后的读后续写满分25，能过20的就很少很少，纯理（物化生）即使是状元也不能答满分。一般的省状元690---710左右。2020年潍坊一中的省状元711是近几年最高的成绩了！高考715不是一般的难了，能考出这个成绩的学生是十足的天才+十足的努力！这些学生不需要也没有必要参与补课！能考上清华北大的学生是不是补课不出来的！

二.补课花10万！

只要谈到补课，那么就不是这些天才们的事了。对于资质一般的学生不要说10万，就是100个10万也绝对不会成为省状元。补课对于中等的学生还是有一定的效果的，但是每一科都有提升的限度，每个人的学习天赋不同，有的学生数学答140可能还低，可能有的学生答105就是极限了！补课花10万一般学生能到530---630就不错了！

对于高中学生来说，补课意味着时间，高中生的时间极少，如果花钱就能提高成绩，或者说能提高到700（一般人是不可能的），不要说10万，就是100万，200万甚至是500万都有大量的家长拿，就是贷款都值，关键是花钱与成绩没有直接关系！

学习需要天赋，天赋极强的，也就是哪些天才（大约有万分之三）才有资格进入清华北大。这些学生再比努力，越努力成绩越突出！这些学生绝对不需要补课，更不可能补课花10万，如果补课花仅仅10万，就能到715分，成为理科状元，我认为任何一个高中生的家长都会出，即使是10倍或者20倍都会好不犹豫，对于普通学生来说，就是650分，花50万也值！能考上清华北大的学生都不需要补课！需要补课的学生一定考不上清华北大！！！

2. 中国式家长究竟是怎样的家长？

中国式的家长，是特别容易“跟风”的家长。

最近在上P.E.T.父母效能的课，没事就和家长聊天。发现大部分人，都十分关注“别人家的孩子”的发展情况。

别孩子学少儿英语XX班了？别家孩子上全脑课了？别家孩子找某某名师补习了？......来来来，照猫画虎给我家孩子也全部来一套！先别管有没有效果，反正被拉下就肯定不行！

其实，就正如世界上没有完全相同的两片树叶一样。也没有那个孩子，和别人家的孩子是完全一样的。对于你自己孩子的个性与特点，相信没有人比你更清楚！

经常有家长问我，我的孩子X岁了，但是还不想别的孩子，会怎么怎么样，这正常吗？我就想问你，正常的定义是什么？是谁规定了必须X岁就需要做某件事情吗？

世界上那么多的孩子，每个孩子呱呱坠地到长大成人，都需要学习那么多崭新的知识，掌握那么多的能力。抬头、翻身、坐起、爬行、走路、说话、吃饭......每个孩子都有自己的学习节奏和方式，这其实是很正常的。

人类不是电脑，会按照预设的程序，一丝不苟地执行。而是会发展出自己特定的行为准则和习惯。

在这种大前提下，做为家长的我们，真的不能用一套放之四海而皆准的规则，来限定他们。为人父母，我们生怕孩子与其他孩子不一样，就输在了起跑线上。岂不知真正的起跑线，其实是家长自己。

很多中国式的“跟风”家长，要求自己的孩子，必须和最优秀的孩子一样比肩，如果差一点就焦虑不已。这其实是家长的思想从本质上，就没有认清自己孩子发育的个性，而只追求投入产出比的最大化。

可惜，孩子不是产品，养育孩子也不是种庄稼，不能用结果决定一切，而是要看重过程。

如何做一个不盲从、不跟风的家长？

1.家长要保持觉察和开放，更多地探索自己，而不是要求孩子。

我们要时刻注意觉察自己的行为，不要因为自己的无心之举而伤害孩子，也不要盲目攀比。要更好地与孩子互动，去洞察孩子的内心需求。

2.家长要有判断力，有自己的判断标准。

其实包括我自己，也会时不时不自觉地对孩子进行比较，但是我们必须要有判断力。不能人云亦云，也不能随大流。

3.家长要相信孩子，而不是打压孩子。

想想我们小时候，肯定会有比不上别人家孩子的时刻，这是十分正常的。“尺有所短、寸有所长”，要善于发掘自己孩子身上的闪光点，而不是总打压自己的孩子。

请记住，当我们拿自己的孩子与别人作比较，并抱怨自己的孩子不如别人时，从这一刻开始，你的所作所为就已经让孩子寒心了。

家长是最了解孩子的人，相信自己，相信孩子吧。

3. 当今恐婚主义横行？

父母的婚姻就是一面镜子，照出来的模板，都看在了孩子的眼里，根深蒂固，不可磨灭，很多恐婚人群，是看到了父母的不幸婚姻，不想走这条老路，才抗拒进入婚姻的。吵架，出轨，婆媳不和，夫妻不和等等关系，动不动就拿刀互骂，骂的街坊四邻三天两头跑过来劝架，看热闹，试问一下，如果孩子从小就生活在这样的生活氛围里，能不恐婚吗？

很多小孩小时候发誓长大后，绝不学父母，要么坚定做个不婚主义，要么长大后就成了父母的样子。我有一个朋友，她和老公谈恋爱的时候，老公告诉她，他父亲从小家暴他母亲，两个人从小打到大，他最反感家暴了，结婚没几年，这个朋友的眼里，他的老公就是他父亲的翻版，所有的家暴都在她身上一一发生了，她说当时谈恋爱的时候觉得心疼他的童年，没想到，自己以后会成为家暴的受害者。

说到底，人会受到父母，朋友，亲戚，同学的婚姻的影响，如果见到的幸福多了，多数人对婚姻也会持乐观态度。如果身边的全是一些家暴，离婚，出轨，各种矛盾，让邻里看尽了笑话，会从心里扎根，婚姻是可怕的，不幸的，自己也同样没有足够的能力去经营婚姻。

还有一个原因是结婚成本太高了，婚礼要钱，房子要钱，生儿育女要钱，医疗养老等各方面的开支巨大，很多人根本无力负担。父母那一辈好多都家里六七个兄弟姐妹，大多数都放养，能长成什么样全靠命，只要有口饭饿不死就行，孩子多了，精力分散了，很多人生了一堆孩子，并没有好好的教育，纯粹是希望家里能多个苦力干活。说白了，也是一种对养老的变相投资。总觉得孩子多了，等老了，总有人养老，负担会小。还有那么多孩子，总能出几个有出息的吧。所以计划生育也拦不住人们生孩子的心，当然很多是由于重男轻女，非要生到儿子为止，我估计吧，家里可能有皇位要继承吧。所有生不到儿子誓不罢休。

由于现在的育儿成本的增加，即使目前鼓励生二胎，很多人都是拒绝的，生一个都养不起了，还要生？当然，现在农村还是很多人愿意要二胎的，但城市里由于生活成本高，很多人别说二胎，一胎都是拒绝的。不仅恐婚还恐孩！

日本早早地进入低欲望时代，不结婚不生子不买房不消费，在这低欲望的背后，是日本超低的人口出生率，这令我想到了中国的人口现状。中国的人口老龄化增加，到2022年左右，中国65岁以上人口将占到总人口的14%，实现向老龄社会的转变。

社保基金一直在入市，因为里面我们交的社保已不足以维持等我们这批中青年人，年老后的养老金的发放了，只能靠提前入股市来解决燃眉之急。当今恐婚主义横行，未来走向又会如何呢？提前进入老龄化，人口低生育率，老年人的覆盖率会大大高于年轻人，养老保险不足以供给我们年老的退休金，等到我们这批二三十岁的人退休的时候，没有足够的养老金发放，只能被迫延迟退休，也许等你老的时候，只能被迫工作到七十岁，才能领到一笔退休金。

有什么解决办法吗？控制房价，提高就业率，人们衣食无忧，社会生存环境好了，也许结婚率和生育率才能提高，恐婚主义也会相对得到缓解吧。

4. 谁能告诉我哪吒之魔童降世好看在哪？

《哪吒之魔童降世》这部电影中虽以哪吒为背景，但却不是我们所熟知的“是他是他就是他，我们的朋友小哪吒”。

与记忆中脚踩风火轮，身绕混天绫那个精神奕奕的哪吒不同的是，《哪吒之魔童降世》中的哪吒顶着黑眼圈，被称为反童年的“最恶”的哪吒。

动画片《哪吒传奇》中的哪吒形象是上面这样的。

而电影《哪吒之魔童降生》中的哪吒形象成了这样。

故事讲述了天地灵气孕育出一颗能量巨大的混元珠，元始天尊将混元珠提炼成灵珠和魔丸，灵珠投胎为人，助周伐纣时可堪大用；而魔丸则会诞出魔王，为祸人间。太乙受命将灵珠托生于陈塘关李靖家的儿子哪吒身上。

然而阴差阳错，灵珠和魔丸竟然被掉包。本应是灵珠英雄的哪吒却成了混世大魔王。众人对哪吒的误解使得调皮捣蛋顽劣不堪的哪吒却徒有一颗做英雄的心，但他虽“生而为魔”却“逆天而行斗到底”，完成了成长的蜕变。

目前电影虽褒贬不一，但总体褒奖的声音更多。不少观众认为《哪吒之魔童降世》不论是在立意与价值观的传递上，还是在画面的精美程度上，都十分喜人，同时又兼具娱乐性。

批评的声音主要在于影片将哪吒与龙王三太子、哪吒与父亲李靖的关系都做了极大的改变，不少观众表示不能接受，也有人提出电影在制造笑点的手法上较为低级。

之前影响力较大的中国传统故事改编而来的动画电影有《大圣归来》与《白蛇缘起》。

在《大圣归来》中，把唐僧的形象巧妙地设置成了一个小孩子，化解了传统概念里孙悟空与唐僧师徒的等级隔阂，也为后面悟空领悟到良知与正义、仁慈与爱做了铺垫。

而《白蛇缘起》是填补了许仙与白素贞的前世爱恋，用一个与传统故事中文弱书生设定完全不一样的“许宣”形象征服了许多观众。

影片一出，不少女性观众反映勇敢为爱付出又帅气会撩的许宣就是她们心中理想型的模样。而影片最后熟悉的旋律一出，又将观众带回那个落着雨、熟悉的断桥上，可谓是情怀满满。

与之前两部影片相同的是，《哪吒之魔童降世》也对原故事做了改编，使其更为当代观众所接受。如果说哪吒的原故事主要反映了“反抗父权”的精神，在电影《哪吒》中，则更多是对命运的抗争。

哪吒自出生起就是一个不被认可的少年，在众人对他的误解中倔强生长、逆天而行，反抗看似注定的命运。从这个人物形象里，我们多少可以看到一点自己的影子，映照出内心那个孤独而具有反叛精神的自己。

在这里不得不提一下让无数人沉迷的漫威宇宙，美国构建了一个以它的价值观为基础的英雄世界，并输出世界，也被很多中国观众所接受。

然而，其实国内也有许多值得好好探索和开拓的故事题材，那些流传已久的具有中国特色的民间故事、神话传说、武侠传奇等等是我们的文化宝库，它们既有已存在的观众认知基础，又有可以去改进，使其更符合现代人价值观和审美的可能性，如果用心做，是可以达到将情怀和创新结合的境界的。

虽然网络上对于国漫质疑的声音从未停止过，但我们也能依稀感觉出，国漫已经开始有了一个未来方向，盼望它能够在发展的道路上摸索出更正确的道路，“做自己的英雄”。国漫的未来，我们拭目以待。

5. 勿施于人的文化内涵是什么？

孔子曰：“己所不欲，勿施于人。”（《论语•颜渊》）这句话的意思是自己不喜欢的，也不要亲自强加给对方。

这句话被称为“金规则”（金律），是指在人际伦理中，对待他人的总原则在伦理体系中的表现，即各种文化的伦理体系中，都有至少一个在理论上无懈可击、在实践上历久弥新、能够一以贯之地概括表达伦理体系总精神的一条道德原则，通常人们把这类“绝对无疑的”道德黄金律叫金规则(the golden rule)。

《论语》是儒家创始人孔子及其弟子们的言行录，儒家思想核心是“仁”。《论语•卫灵公》中，子贡问曰：“有一言而可以终身行之者乎？”子曰：“其‘恕’乎！己所不欲，勿施于人。”

“春秋无义战”（《孟子•尽心下》）。孔子带着弟子们周游列国，看到很多违背仁义的事。那些诸侯王，将自己不喜欢的事强加给百姓和别国，导致社会不和谐。所以，这句话不仅具有社会伦理意义，还具有政治哲学意义。

6. 有哪些影视剧或书籍值得推荐？

我强烈推荐《鹤唳华亭》，此剧讲述的是皇太子萧定权少年丧母丧妹不与父亲亲近，早年的经历让他对亲情极度渴望，总是想竭力留住身边仅有的亲人。对于父亲，萧定权又敬爱又畏惧，既期望获得父亲的肯定，又害怕面对希望落空时的窘境。而齐王及其岳父中书令李柏舟屡屡制造祸端，不但迫害了萧定权身边仅有的珍视之人，还令萧定权与父亲间的隔阂日渐加深。太子老师卢世瑜曾希望清流陆英接替自己成为太子坚实后盾，没想到阴差阳错让陆英之女陆文昔与太子偶遇相知，进而暗许终身。亲近之人相继被害后，深受卢世瑜儒家思想熏陶的萧定权，坚定地以家国天下的君子准则和小人阴谋做斗争。而陆文昔在父兄遭难后化身东府女官默默守护在萧定权身边，先后帮助他解决了军马案、童谣案，最终使父兄的冤屈得以昭雪，奸佞巨蠹得以伏法。萧定权和陆文昔也在互相配合间情感不断加深。两个小怯而大勇的人不畏艰险不畏牺牲，为了社稷的安宁相持相伴。下面列举我喜欢此剧的原因:

一、制作精良，服装道具、场景布置，几近还原了宋时的历史风貌，由唐到宋，是一个由奢入俭的过程，不管是服饰，还是器具都崇尚简约风，宋时重视文人，文化氛围浓厚。这在剧中都有一一体现。而且拍摄构图精巧，意境优美。宋礼的君子之美、雅乐之美、点茶之美、书法之美等在剧中得到原汁原味的呈现。

二、古风古韵，起到了弘扬传统文化的作用。影视作品在一定程度上，还是有些教化的职责在里面的。源于此，作品所蕴含的细节，所蕴藏的文化，自然是不可或缺的。而《鹤唳华亭》在这些方面，可谓是做到了极致。剧中文字十分考究，行文典雅接近文言，书中甚至多处有模仿“廿四史”“通鉴”等史著里章奏、书札，还有字谜、骈赋等多种古代专门的表达文体，比如几句经典对白令我时常回味，鹤唳于丹樨，舞容飞于金阁，鹤，实为猛禽，可以搏鹰啊。还有世间多少金古客，数声鹤唳念遥遥。还有望可望之事，待可待之人。

三、主题宏大，影响深远。

此剧给我的感觉就是对儒家传统文化的宣扬和普及，剧中所诠释的家国大义，君臣之义，父子之情，还有礼节方面，无不体现对儒家传统文化的尊崇。此剧揭示了恶的制度环境的丑陋，最终主角们谁也难以逃离 这古老制度与文化及命运的的桎梏，纷纷以悲剧离场，落的一片大地白茫茫，又同时用精炼的笔力织绘了中国传统文化中的理想、气节、、生活品味等极致之美。可以说，此剧是宋代文化的缩影。

四，剧情节奏明快，多处反转。辉煌的背景之下，是宗室内斗、族亲相争、父子相疑。仅第一集就高度反转，众大臣在雪地里跪着祈求为太子冠礼，皇帝不允，皇太子来，劝走众臣，亲自跪下，求原谅勾结外臣之过，皇帝狠心，拒不接见。此时反转出现了，舅舅顾思林霸气护甥，皇帝这才答应为太子冠礼。在此后，太子许皇兄明争暗斗，也多次出现反转。

总之，在家如果无聊乏味，时间无处消遣，《鹤唳华亭》是个不错的选择。

7. 未来我国的财富管理模式会是什么样的？

近段时间对这个问题正好有一些思考，我把他写下来与各位分享，我希望这篇文章不仅仅对投资者，也能对行业从业者有一点帮助。

在这篇文章里，我将探讨以下几个问题：

一 财富管理行业的市场现状

二 财富管理市场格局

三 智能投顾现状

四 创业公司的机会

一 财富管理行业现状

中国以前是没有什么财富管理的概念，因为大家都是穷人，随着经济连续30多年的发展，有钱人越来越多，理财的需求越来越强烈。

但是中国除了高端人群，还没有形成真正的财富管理市场，之所以如此是因为：

1 有钱人还不是特别多，理财的意识还不够，还没有意识到财富管理的重要性

2 社会分工还没有到欧美那样的程度，这个经济的整体发展水平有关

所以本文讨论的是一个宽泛的财富管理概念，因为尽管人们是自己去购买理财产品，但也是属于财富管理的范畴。

财富管理并非仅仅指帮助别人投资和理财，它是指以客户为中心，根据客户需求提供一套全面的财务规划，包括现金管理，投资组合，债务管理，风险管理，信用管理，保险，退休计划，遗产安排等金融服务，以达到降低风险，实现财富增值的目的。它涵盖的范围比一般意义上的投资和理财更加全面，更有深度。

理财不仅仅是有钱人的专属，我们每一个人都需要金融理财知识，不懂的结果很严重，那些家庭陷入到财务困境中的，炒股亏的房子都没有的，坐拥一栋上千万的房子却去开出租车的，工作几十年一场疾病就变赤贫的，辛苦创业多年一朝被踢出局的.....都是不懂财富管理专业知识的。

可以说懂的人和不懂的人结果差别很大，很大。

一 市场规模

目前中国居民的财富总额世界排名第三，在美国和日本之后，2017年个人可投资产188万亿，比2016年增长20%，远远高于全球平均5%的增速，成年人平均财富为15.8万元。

目前居民投资理财的主要方式是房产和存款，分别占35%和40%，债券投资总额不到20%，而美国权益类资产的投资比例70%以上，有很大的提升空间。

另外一方面，高净值人群通过专业机构管理的财富的占比从40%提升到60%以上，可以肯定的是未来财富管理增量需求将持续增长。

根据胡润研究院的调查数据，到2017年中国高净值人群数量达到186万，同比增长8.6%，拥有千万可投资产的家庭94.8万个，拥有一亿以上可投资产的家庭7.1万个，拥有3000万美金以上可投资产的跨国家庭4.8万个。

千万资产以上高净值人群由四部分人组成：

企业老板55%

他们就是我们口中的老板，从整个社会的概率来说，这是最容易成为有钱人的途径，我们天天在媒体上看到的都是企业家，创业者，你身边买的起豪车，别墅的，基本也是做生意的企业主。

但成为老板，创业者从个体的角度看，却是概率非常低的致富之路，大概万分之一吧。

金领20%

他们一般是大企业的高管，CEO，总裁，总经理，总监之类的职位，不仅仅有年薪，一定有公司的股权

炒房者15%

过去十几年的房地产黄金时代造就了很多的富翁，但是总的比例也不过15%，这和我想象中的数量有一点差距

职业股民10%

没有想到通过炒股成为富翁的也有10%，也就是说有18万个家庭以上，这多少给了股市投资者一些信心

区域分布

那么哪些地方的有钱人最多呢？

广东22%，北京22%，上海19%，浙江15%，江苏9%，福建4%，确实都是一线城市多，人们拼命往大城市跑是有道理的，那里机会多啊。

2 市场结构

在这个市场上，200万亿的财富由哪些结构瓜分了呢？市场的结构是怎么样的？

主要是由银行，信投，劵商，公募和私募，独立的第三方财富管理机构，保险机构，互联网金融组成。

下面简单的介绍一下他们各自的情况：

1 银行理财

存银行是老百姓最喜欢的理财方式，这说明老百姓确实还是比较缺乏理财知识，2013年就达到了10万亿的规模，但到2016年就达到了23万亿，短短三年就翻了一倍多，可见增速多快。

买银行理财产品的个人客户46.3%，机构客户22.8%

但是银行理财存在几个问题：

1 银行的主要赚钱模式是赚利差，所以揽储是他们的主要工作，他们无法很好的理解理财对客户的意义，也缺乏相应的人才，所以理财也变成了销售基金，证券，信投和私募的通道。

大多数人在银行销售人员推荐下，买的稀里糊涂，亏损的也稀里糊涂。

2 年化收益越来越低，2013年可以达到5.68%，但是到2016年就降低到了4%以下。

这几年银行面对的竞争越来越大，互联网公司，劵商，基金，信托不断的抢客户，面对激烈的市场竞争，各银行开始为高净值客户提供私人银行服务，以下是截止2015年各银行的数据：

从上图可以看到各银行的客户数量，资产规模和增长率。

客户数量前三：中国银行8.65万，农业银行6.9万，工商银行6.24万。

客户数量增长和资产规模增长前三位：招商银行49.12%和66.37%，光大银行：32.43%和35.6%，浦发银行：25%和36.3%。

2 信投

主要由三类组成：

1 央企信投，由国企成立，很保守，安全性较高

2 银行信投，优势在于风控做的好

3 地方信投，地方国资委或财政成立。

信投资产总规模2017年达到23万亿，增长速度40%，真的很快，第三方诺亚财富就是依靠销售信托产品快速做大的。

3 公募和私募基金

基金近十年来爆炸式增长，到2015年，公募基金管理的资产总额7万亿，私募基金资产总额4万亿，到2017年公募加私募总资产规模20万亿，光余额宝一家就有1万多亿。

股票型基金2.5万亿，货币基金3.87万亿，混合基金1.71万亿。

4 独立的第三方财富管理机构

所谓第三方财富管理机构，就是不依托任何资产发行方，和银行，公募私募，劵商，信托不是一起的，他们根据自己的专业能力，为投资者提供资产配置，投资建议等。

2015年第三方财富管理行业的资产管理规模达到4.67万亿，占总的市场份额为5%，而在欧美市场独立的财富管理市场份额达到60%以上，有巨大的提升空间。

诺亚财富是行业龙头，2010年11月在纽交所上市，资产管理规模2000亿

5 保险机构

这也是老百姓进行资产管理的重要方式，因为保费的快速增长，保险机构的资产管理规模也快速增长，到2015年资产总额12万亿，年增速20%，险资主要投资为：债券30%-40%，股票和基金10%-20%，存款20%-30%。

6 劵商

2016年，劵商成立的理财产品有3200只，资产1.2万亿，占行业总资产净值的68%。

劵商的主要问题在于偏离了资产管理的本质，而成为了销售金融产品的通道，服务客户的能力不足，创新不足，围绕牌照为中心而不是以客户的需求为中心，收费模式与客户需求冲突

二 互联网财富管理

随着互联网的爆发，互联网财富管理行业也是大爆发。

互联网公司也分为二个阵营，互联网巨头和创业公司，巨头的核心优势是流量，主要面对大众零售市场，主要优势：

1 极大的降低了投资者的参与门槛，普罗大众也可以买过去只服务于高净值人群的产品

2 用户体验更好，更加的简便，随时随地可以买卖，不需去劵商开户

3 购买成本更低，很多互联网基金产品的申购费用在0.15%，比传统的劵商，银行便宜80%

目前中国互联网财富管理企业名单如下：

1 第一梯队互联网巨头：

蚂蚁财富：依靠支付宝的流量，现在拥有2500万用户，估值469亿，一年的交易笔数3670万笔

陆金所：依托平安体系的流量，2550万用户，活跃用户655万，交易量达到1万亿，估值780亿

京东金融：1亿用户

腾讯理财通：375亿估值，,6000万用户，截止2017年7月交易规模1500亿。

这些互联网巨头流量很大，但是客户单笔交易1000元以下的投资占71%，购买的产品基本是货币基金，股票型基金，高净值客户不太在这些渠道购买理财产品。

他们是传统银行，劵商的竞争对手，抢了他们的通道业务，但问题是他们不能提供个性化的服务，所以还不是真正意义上的财富管理公司。

2 互联网创业公司

互联网创业公司风起云涌，但是从2017年上半年以来却鲜有团队进入这个领域，核心问题在于监管，很多创业团队拿不到牌照，无法开展业务，比如理财魔方作为行业内最早的智能投顾创业公司，却一直没有拿到牌照。

2016 年互联网财富管理公司获得融资案例为 92起，融资总规模为 63.8 亿元，平均6934万一起。

面对着巨大的市场，互联网公司不可能会去和流量巨头拼，所以他们会选择细分市场切入，主要模式如下：

互联网+理财师切入高端理财市场：

互联网创业公司之所以有机会，是因为高端客户的需求无法得到很好的满足。

比如诺亚财富作为第三方财富的龙头，其实是通过销售产品，获取佣金作为主要的盈利模式，而不是通过客户支付的财富管理费用，所以和客户的利益有冲突，无法很好的满足客户需求。

第二 理财师也有自己的痛点

理财师是依靠自己的经验，知识为客户提供投资理财建议，规划方案等，他们的痛点主要是：

1 理财师必须建立口碑才能有长久的生命力，所以必须要让客户赚到钱，但在机构里成为了销售员，迫于压力卖给客户高单价，高佣金的产品，长久必然口碑崩坏，他们的利益和机构是矛盾冲突的，长久理财师必然会想离开机构单干。

2 理财师依靠佣金， 但收入很低，理财师只拿10%的盈利，80%以上的利润被机构拿走

3 每个客户的需求是个性化的，客户很多，理财师精力有限，服务的客户有限，客户得不到好的服务

那么为什么理财师还要在这些机构呢？因为他们有二个问题无法解决

1 没有客户资源

2 没有稳定的产品资源

正是在这个背景下，互联网创业公司从理财师角度切入，满足高端客户的需求，平台的价值：

1 创业公司搭建平台直接连接客户和产品，去除了中间环节，降低了资产端成本，客户，理财师和平台三方受益

2 平台负责推广运营，为理财师获得客户

3 创业公司对接了数量庞大的金融产品，理财师只需要选择即可

4 通过云端为理财师提供客户管理工具，做出资产配置比例，快速的推荐产品，监控理财产品的收益情况，从而提高理财师工作效率。

5 平台组织专家团队，给理财师提供学习，培训，帮助理财师成长

6 帮助理财师知识变现，成为独立的自由职业者，

当然，最重要的还有一点，在传统的机构里，理财师是拿小头，而在互联网平台理财师变成了爷，拿着绝对的大头。

互联网公司，无论在哪个领域都是这样降维打击，在别人赚钱的地方他免费，在别人赚不到钱的地方可以赚到钱。

这个领域里宜信财富是领军企业，其他还有盈泰财富云，亿舟财富等

3 从B端企业理财切入

因为大众零售市场竞争异常激烈，所以不少互联网创业公司另辟蹊径，从机构理财，中小企业理财入手，先养活自己，在转身进入C端市场。

这一个市场主要玩家包括盈米财富，金石基金。

盈米财富的模式是为B端企业，也就是第三方财富管理机构，银行，劵商，基金等提供技术开发，支付，客户管理，产品分析等服务。

而金石基金瞄准了中小企业的理财市场，这个市场的规模在10万亿以上，如果按照美国机构投资者的比例推算，中国市场至少24万亿。

创业公司从这个领域切入相对更容易成功，因为企业的数量和资金量很大，而竞争相对较少。

2017年沪深二市1139家上市公司规模的理财产品规模1万亿，但是在银行只有极少的一部分产品可以选择，银行的重点不是理财，而是揽储，满足不了客户的需求。

金石基金三年获得了几百家机构客户，交易额数百亿，50%的交易是企业活期资产购买的短期产品，货币基金占比50%，货币基金只向资产端收费，其他资产二边收费。

他的业务方式是给企业客户提供以PC端为主的交易连接系统，包括开户，查询，申购和赎回，资金是直接汇款到基金专用账户，基金公司和金石共同确认后生效。

四 智能投顾

1 基本情况

所谓智能投顾，就是机器根据算法和大数据为客户提供自动化的，千人千面的个性化理财建议，资产配置。

2016年是智能投顾元年，市场规模全球0.3万亿，到2020年预计会达到2.2万亿，年复合增长68%

这是近二年最热的互联网理财创业领域，美国智能投顾wealtfFronthe 和Betterment是这个领域的开创者，目前估值超过10亿美金。

中国布局智能投顾的巨头众多，比如百度，京东，蚂蚁财富，分众的拿铁财经，招商银行的摩羯智投，理财魔方，蓝海智投，谊信投米RA

还有以下这些获得了融资

过去理财师因为知识，经验等问题无法满足以亿级别的客户需求，但是机器却毫无压力，具体来说创业公司的机会在于：

1.1 传统投顾费用高，获客成本高，用户量少，而智能投顾是百万，千万级获客，成本很低，尤其是有巨大流量的互联网巨头

1.2 市场需求强烈

以散户为主的市场投资者需要相对专业的投顾服务，但是理财师很少，都是属于高净值客户的专属服务，而居民的理财需求和意识越来越强烈，机器可以满足他们

1.3 监管鼓励

因为中国股民，老百姓不懂投资理财，所以大多是亏损 的，所以监管部门是非常的鼓励智能投顾，但是需要持牌经营，目前投顾咨询和资产管理必须分开，这给智能投顾的发展造成了很大的障碍。

2 智能投顾模式的优势在于：

2.1 费用低，一般理财师的费用为1%-3%，而智能投顾的佣金在0.5%左右，

2.2 效率高，传统投顾同一时刻只能服务一个客户，但是智能投顾可以同时服务无数客户

2.3 便利，不需要去营业部，不受时间限制，只要在手机上填写资料，便可以做出合适的资产配置，并帮助客户跟踪资产变化，优化组合，提醒交易等

2.4 客观性，很多人做投资就是因为无法排除情绪的影响，所以会出现认知偏差，但是机器人不会

但是他的弱点也很明显，比如你问

如何给孩子读大学存钱？

房子还会升值吗？哪里的房子更有投资价值？

现在买信托还是国债？

这些开放性的问题是智能机器人无法回答了，所以未来是理财师+智能投顾的时代

3 智能投顾分类

智能资讯：

比如百度股市通，能做到可视化，智能标签，智能关联

智能分析：

比如慧理财，专注用户投资行为分析，并给出个性化建议，帮助客户降低风险，提高收益

智能配置：

比如平安银行的一账通，根据投资者的风险承受水平，目标收益，风险偏好，进行个性化资产配置

智能交易：

比如微量网，宽策略，分析海量数据，形成投资建议

智能陪伴型：

比如钱大白，随时陪伴投资者，回答各种问题

五 中国财富管理未来的发展趋势

随着中国经济的发展，未来财富管理市场会越来越大，可能会超过美日，成为世界第一，这蕴藏着太多的机会，不会比十几年前的房地产市场机会少，总的来说趋势是：

1 随着人们理财意识的进步和 社会分工越来越细，投资理财会逐渐交给专业的机构，专业人士去做，因为他们做效率高，更专业，这对创业团队是巨大的机会

2 股市里的散户会逐渐减少，机构会越来越多，股市逐渐变得理性，套利的机会越来越少

3 以智能投顾为代表的互联网技术会大行其道，因为它的高效，低成本，过去绝大多数人都没有享受过的理财专属服务，将飞入寻常百姓家

4 个人理财师将成为高端职业，因为有钱人喜欢个性化的贴身服务，这是机器无法满足的。

5 不规范的，不合规的，没有特色，没有实力和资源的机构会越来越难生存，比如小型劵商

六 创业公司的机会在哪里？

1 寻找细分市场

虽然巨头林立，流量巨大，但是他们无法满足整个市场，未来市场肯定会出现很多细分市场，创业公司可以把市场进一步细分，比如上文提到的针对中小企业的机构理财，针对跨国家庭的理财，针对家庭大额开支理财，针对理财师的个人平台，针对老人的理财市场等等，成为细分市场的头是非常有想象力的赚钱生意。

2 定位清晰，差异化竞争，个性化服务

创业最好的方向是找到一个足够窄，但是足够深的领域深耕下去，这样才能构建足够深的护城河，比如按照上文提到的智能投顾分类进入一个细分市场，形成有特色的个性化服务，建立品牌，和对手形成差异化竞争，无论巨头如何强大都无法撼动你

3 对个人来说，可以学习理财知识，获得投顾资质，加入互联网创业平台，成为自由自由者

但是具体如何创业，还需要对用户的需求，痛点，细分市场，竞争对手进行深入的分析，只有战略方向正确，策略对头，执行有力，钱和团队到位，人才牛逼的前提下，创业才有成功的希望。

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